Mereka pernah mengatakan bahawa anda lebih cenderung untuk bercerai daripada berpisah dengan bank anda. Institusi jalan raya yang kami pegang pada kebanyakan kehidupan dewasa kami selalunya yang menawarkan kami kad kereta api percuma di universiti.
Tetapi ini seharusnya tidak lagi membeli kesetiaan kita, kerana jumlah faedah yang mereka bayar mungkin mengejek. Walaupun 11 kenaikan kadar berturut-turut dari Bank of England, kira-kira £256bn nilai tunai dalam akaun simpanan memperoleh faedah sifar atau sangat sedikit, menurut penyelidikan yang diterbitkan minggu ini. Pada hari Khamis, pengawal selia kewangan UK memberi amaran kepada ahli Parlimen tentang “campur tangan yang membebankan” jika bank terus mendapat keuntungan daripada inersia pelanggan.
Memandangkan lebih ramai daripada kita menemui semula tabiat menyimpan yang telah lama dilupakan, bagaimanapun, kita mengundi dengan kaki kita. Rekod bilangan pengguna yang bertukar bank pada suku akhir 2022, menurut data terkini daripada Perkhidmatan Penukaran Akaun Semasa. Jumlah tahunan penukar 1 juta meningkat 20 peratus pada tahun sebelumnya; angka suku tahun akan datang minggu depan mungkin menunjukkan kemajuan selanjutnya.
Sebahagian besar motivasi di sebalik perubahan daripada pelanggan perbankan ini adalah keupayaan untuk kini mendapat faedah yang lebih tinggi ke atas simpanan anda. Di UK, bank termasuk HSBC, NatWest dan RBS juga menawarkan wang tunai sebanyak £200 untuk memindahkan wang anda — sesuatu yang terbukti sangat popular semasa krisis kos sara hidup.
Saya bercakap dengan seorang orang dalam perbankan minggu ini yang mencadangkan tahap churn yang tinggi daripada “penukar siri” mula menjadi tidak produktif bagi bank. “Orang yang bertukar adalah bijak wang, tetapi mereka bukan pelanggan yang paling menguntungkan,” katanya, merujuk kepada kos yang tinggi untuk memasukkan mereka, hanya untuk kehilangan mereka kepada saingan setahun kemudian.
Walau bagaimanapun, kos boleh meningkat jika pengawal selia menegaskan bahawa bank meningkatkan kadar faedah ke atas akaun simpanan pelanggan sedia ada, yang kebanyakannya masih kurang daripada 1 peratus. Sudah tentu, kadar simpanan bukan satu-satunya sebab untuk berpisah (atau berbaik semula) dengan bank. Perkhidmatan pelanggan juga penting, dan ini memerlukan wang. Oleh itu, adalah penting bahawa pengguna mempunyai pilihan.
Memenuhi keperluan perbankan kami yang berbeza semakin melibatkan mempunyai lebih daripada satu akaun bank. Bank digital seperti Monzo dan Starling telah menarik berjuta-juta pelanggan dengan alat perbelanjaan dan belanjawan asing tanpa bayaran. Fungsi menyediakan “periuk” dan “ruang” simpanan yang berasingan adalah berharga, walaupun jika kadar faedah yang ditawarkan adalah kecil.
Walau apa pun, pelanggan perbankan yang lebih muda dan mahir digital tidak pernah melihat kadar seperti ini sepanjang hayat bekerja mereka. Jika mereka ingin mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi, mereka boleh melakukannya pada telefon mereka dalam beberapa klik. Kepantasan dan kemudahan generasi digital boleh memindahkan wang adalah masalah baharu dan membimbangkan bank.
Walaupun tiada akaun membayar hampir dengan kadar inflasi yang tinggi, ia tidak pernah menjadi lebih mudah untuk memastikan dana kecemasan dan simpanan jangka pendek anda sekurang-kurangnya memperoleh sesuatu. Peserta perbankan baharu JPMorgan Chase UK telah menarik sejumlah besar pelanggan dengan menawarkan 3.1 peratus faedah ke atas penjimatan sehingga setengah juta paun, dan 1 peratus pulangan tunai untuk pembelian. Satu matlamat adalah untuk mendapatkan pelanggan kaya membuka akaun pelaburan dengan Nutmeg, pengurus kekayaan digital yang diperolehnya pada 2021. Kira-kira 30,000 pelanggan telah mendaftar sejak Nutmeg disiarkan secara langsung pada apl Chase pada bulan Februari.
Walau bagaimanapun, menyimpan terlalu banyak simpanan jangka panjang anda secara tunai boleh menjadi satu kesilapan yang mahal. Walaupun pelabur kekal gelisah tentang pasaran, kebaharuan memperoleh faedah daripada simpanan tunai boleh dihapuskan oleh bil cukai masa hadapan. Sejak April, warga Britain dengan pendapatan tahunan melebihi £125,000 adalah pembayar cukai kadar tambahan, dan mesti membayar cukai 45 peratus ke atas faedah simpanan. Tempat perlindungan cukai Isas adalah jawapan yang jelas. Tunai teratas Isas membayar hanya lebih 4 peratus, tetapi logjam pemindahan telah muncul apabila penyimpan cuba mengakses kadar terbaik.
Anda juga boleh memegang sehingga £50,000 dalam Bon Premium dan sementara tiada faedah dibayar, hadiah adalah bebas cukai. “Kadar hadiah” kini bersamaan dengan 3.3 peratus dan mungkin meningkat semula apabila canselor meningkatkan sasaran pembiayaan untuk Simpanan & Pelaburan Nasional, bank simpanan milik kerajaan, pada Bajet bulan lepas.
Satu lagi aliran yang pesat meningkat ialah memegang dana pasaran wang dalam saham dan saham anda Isa. Ini menawarkan hasil yang setanding dengan kadar asas semasa, dan biasanya melabur dalam bon kerajaan bertarikh pendek. Mereka bukan bebas risiko, tetapi sebagai strategi jangka pendek, ramai pelabur melaraskan baki portfolio mereka sambil memikirkan langkah seterusnya.
Bagi pelabur dan penyimpan, wang tunai adalah rakan yang fleksibel dalam masa yang tidak menentu. Memandangkan kadar nampaknya akan meningkat lebih jauh, di mana-mana sahaja anda memegang milik anda, jadikan misi anda untuk memastikan ia berfungsi sekeras yang anda lakukan.
Penulis ialah editor pengguna FT dan pengarang ‘Perkara yang Mereka Tidak Ajar Anda Mengenai Wang‘. claer.barrett@ft.com Instagram @Claerb
