Pengawal selia kewangan AS telah mengesyorkan merombak sebahagian insurans deposit Amerika untuk meningkatkan perlindungan bagi akaun perniagaan sehari-hari sebagai satu cara untuk mengurangkan risiko urusan bank, seperti yang telah menjatuhkan Silicon Valley Bank dan First Republic.
Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan berkata peningkatan yang disasarkan sedemikian akan lebih berkesan dari segi kos dan kurang berkemungkinan menggalakkan tingkah laku berisiko oleh bos bank daripada menghapuskan had $250,000 yang dikenakan pada insurans deposit. Perlindungan untuk akaun individu akan kekal tidak berubah di bawah cadangan FDIC.
Cadangan agensi itu datang dalam laporan yang dikeluarkan Isnin berikutan kegagalan bank baru-baru ini. SVB runtuh pada bulan Mac. First Republic telah dimasukkan ke dalam penerima pada awal Isnin dalam perjanjian yang akan menyebabkan JPMorgan Chase mengambil alih kebanyakan bank yang gagal.
“Liputan yang disasarkan[has]. . . potensi terbesar untuk memenuhi objektif asas insurans deposit berbanding kosnya,” kata pengerusi FDIC Martin Gruenberg dalam satu kenyataan.
Lebih 94 peratus daripada deposit SVB tidak diinsuranskan, kata FDIC. Ramai pelanggan SVB adalah syarikat baru yang telah meletakkan semua pembiayaan mereka dengan bank dan menggunakan akaun mereka untuk membayar kakitangan dan perbelanjaan asas.
FDIC tidak menyatakan dalam laporan jumlah had perlindungan yang perlu dinaikkan untuk akaun transaksi perniagaan. Tetapi ia mengira bahawa menaikkannya kepada $2.5 juta mungkin akan meliputi perkara yang perlu disimpan oleh kebanyakan syarikat kecil dan sederhana dalam akaun mereka untuk menampung gaji.
Menaikkan had keseluruhan atau menambah perlindungan disasarkan memerlukan kelulusan kongres dan akan meningkatkan yuran yang dikenakan kepada bank untuk menyertai program insurans.
FDIC menugaskan semakan itu selepas kebimbangan mengenai nasib deposit SVB yang lebih besar daripada had $250,000 membantu mencetuskan operasi bank pada pemberi pinjaman bersaiz sederhana di seluruh negara. Pentadbiran Biden akhirnya mengisytiharkan bahawa SVB dan Signature Bank, pemberi pinjaman lain yang gagal pada bulan Mac, menimbulkan “risiko sistemik” untuk melindungi pelanggan besar mereka.
Dalam laporannya, FDIC mengakui bahawa sistem semasa insurans deposit berhad bukan sahaja memperkenalkan risiko kepada kestabilan kewangan tetapi juga ketidakpastian mengenai apa yang dilindungi “mengurangkan ketelusan dan konsistensi sistem insurans deposit”.
Perubahan adalah lebih penting, kata FDIC, memandangkan bagaimana sistem perbankan telah berkembang dalam beberapa tahun kebelakangan ini, dengan bahagian deposit tidak diinsuranskan di seluruh institusi terbesar meningkat dan media sosial memainkan peranan yang lebih penting.
“Keseluruhan media sosial dan perbankan mudah alih mungkin bermakna bahawa bank berjalan, apabila ia berlaku, berlaku lebih cepat,” kata FDIC.
Walaupun 99 peratus daripada akaun AS dilindungi sepenuhnya oleh insurans deposit, deposit domestik yang tidak diinsuranskan di institusi yang dilindungi FDIC meningkat hampir 10 peratus setahun antara 2009 dan tahun lepas, daripada $2.3tn kepada $7.7tn.
FDIC keluar menentang jaminan menyeluruh untuk deposit, kerana beberapa penggubal undang-undang telah meminta selepas kegagalan bank baru-baru ini. Ia memberi amaran bahawa insurans tanpa had pada masa yang sama akan mempercepatkan aliran masuk ke dalam bank dan “menghapuskan disiplin pendeposit dan mungkin mendorong pengambilan risiko yang berlebihan” oleh pemberi pinjaman tersebut.
Selain itu, untuk menampung potensi kerugian, dana insurans FDIC perlu diperkukuh, “membawa kepada penilaian yang lebih tinggi dengan ketara ke atas bank”.
FDIC berkata walaupun meningkatkan insurans deposit untuk hanya akaun transaksi perniagaan boleh menambah risiko baharu. Terutama, ia boleh merumitkan kegagalan bank kerana pengawal selia dan pemeroleh cuba memastikan perlindungan untuk akaun yang berbeza.
